Capítulo 44: Más allá de la colegiatura: Entender los gastos de la universidad

Aunque un título universitario no es gratuito, hay muchas maneras de conseguir ayuda para pagar tus estudios. Es importante entender los gastos que hay detrás de tu educación y los lugares a los que puedes acudir para obtener ayuda financiera.

Gastos que puedes encontrar:

• ¿Cuánto cuesta la licenciatura o el certificado que quieres obtener?
• ¿Qué factores intervienen en el costo de la universidad?
• ¿Qué costos están incluidos en la colegiatura?
• ¿Qué valor tiene la universidad para ti?
• ¿Cuánto dinero puedes permitirte gastar en la universidad?
• ¿Dónde puedes conseguir financiamiento para la universidad si necesitas ayuda para pagarla?
• ¿Cuánto dinero crees que puedes pagar mensualmente para cubrir una deuda estudiantil?
• ¿Cuál es la tasa de interés en las deudas estudiantiles?
• ¿Todas las tasas de interés son las mismas?
• ¿Cómo piensas que será tu vida después de la universidad?

Pagar la universidad es un aspecto inevitable del proceso educativo. Existen discusiones políticas sobre la posibilidad de hacerla gratuita, pero en este momento, les estudiantes tienen que pagar su experiencia universitaria por sí mismes o con la ayuda de otres. Entender los factores que se combinan para crear el costo global de una educación universitaria puede ayudar a une estudiante a tomar las decisiones sobre qué universidad le es más adecuada.

Actualmente, las universidades representan un mercado competitivo para les estudiantes. Pensar en los servicios que necesitas o que quieres como estudiante de universidad te puede ayudar a definir lo que personalmente te es importante y lo que estás dispueste a pagar por ello.

Los costos universitarios generalmente incluyen estas 7 categorías:

1. Colegiatura: El precio que pagas por tomar clases universitarias está basado en varios factores. Algunas licenciaturas, como las de negocios, son más caras que otras. Saber si ciertas especialidades son más caras te puede ayudar a decidir si quieres cursarlas o no, y cómo hacerlo. La colegiatura también se ve afectada por la cantidad de créditos que tomes y por la ubicación de la universidad que has escogido: si ésta se encuentra en el estado en el que vives, la colegiatura será bastante más baja que la de universidad que no está en el estado en que resides. Además, el hecho de que la escuela sea pública, privada, con o sin fines de lucro, también tiene un gran impacto en la colegiatura. La colegiatura de algunas escuelas privadas puede costar más del doble que la de las públicas.
2. Cuotas: Además de la colegiatura, las licenciaturas pueden tener cuotas adicionales. Por ejemplo: une estudiante de artes culinarias necesitará herramientas especializadas para poder participar en esa licenciatura; las cuotas suelen cubrir dichas herramientas. De forma similar, algunos de los servicios que la universidad proporciona a les estudiantes pueden tener cuotas asociadas. Por ejemplo: el centro de salud estudiantil puede requerir una cuota básica que todes les estudiantes deben pagar independientemente de que usen o no el servicio. O también está el caso en el que algunas universidades tienen cuotas por alimentación que proporcionan a les estudiantes con tarjetas para usar en el campus. Es importante resaltar que las cuotas estudiantiles no son opcionales; les estudiantes tienen que examinar la estructura de cuotas de la universidad para sacar el mayor provecho de los servicios que pagan con ellas.
3. Libros y materiales: El costo de los libros y materiales que les estudiantes necesitan para terminar una clase o un programa puede variar e incluso añadir más de $1,000 dólares al costo anual de la colegiatura. Este es un factor importante que a veces se puede pasar por alto. Encontrar clases que ofrezcan opciones accesibles y flexibles en cuanto a libros y materiales puede ayudar a reducir el costo total de la universidad; clases que, por ejemplo, utilicen recursos educativos abiertos (OER, por sus siglas en inglés) o los libros de texto con costo cero (ZTC, por sus siglas en inglés). Les estudiantes también pueden buscar libros usados, alquilarlos en librería o en línea, o usar la reserva de libros de la biblioteca —si está disponible. Algunas veces puede ser más barato conseguir un libro requerido en Amazon, Chegg, o cualquier otro recurso en línea que comprarlo totalmente nuevo en la librería de la universidad. A menudo, les estudiantes terminan cubriendo los costos de los libros y materiales con ayuda financiera. Es importante recordar que $1,000 dólares adicionales, ya sean cubiertos con ayuda financiera o con tarjetas de crédito, representan un costo imprevisto y adicional al monto total de asistir a la universidad.
4. Transporte: El costo de transportarse hacia y desde la universidad puede variar de manera significativa según la cercanía de la residencia de une estudiante al campus universitario y el método de transporte que elija. Algunas universidades cobran una cuota de transporte que puede proporcionar opciones de transporte público (metro o autobuses) para llegar a la escuela, pero otras tienen transporte gratuito entre los diferentes campus. Las universidades también pueden cobrar cuotas de estacionamiento para les estudiantes que van en automóvil al campus. La mayoría de las universidades tienen acuerdos con el servicio de transporte local, lo que permite a les estudiantes acceder a pases de autobús o de tránsito con descuento. Recuerda considerar el transporte de todo el año escolar cuando calcules el costo de ir a la universidad.
5. Costos de vida: ¿Dónde vivirás cuando vayas a la escuela y con quién? La respuesta a esta pregunta determina un factor importante en el costo total de asistir a la universidad. Vivir con una familia puede ser menos caro para algunes estudiantes, pero muchas veces no es una opción. Las respuestas a dónde vivirás y cuánto costará varían mucho. Algo que hay que pensar es: ¿Cuánto te costó la vivienda el año pasado? ¿Ir a la escuela cambiará eso, y de qué forma? ¿Los gastos relacionados con la comida serán diferentes que en el pasado? Si la universidad que escogiste tiene una cuota por alimentos incluida en las cuotas estudiantiles, no la ignores. Revisa si tu universidad tiene un banco de comida, un mercado de comida gratuita, o si ofrece descuentos en las cuotas de alimentos para estudiantes de bajos ingresos.
6. Gastos personales: Esta categoría puede variar ampliamente, pero no olvides que aún necesitas cuidados básicos de salud e higiene. Y también tendrás eventos sociales y compromisos familiares. Les estudiantes tienden a subestimar cuánto dinero necesitarán para sus gastos personales. Por ejemplo: muches estudiantes no pueden sobrevivir actualmente sin teléfonos celulares, computadoras, ni planes de datos.
7. Costos de oportunidad: Hacer la elección de invertir tiempo y dinero en ir a la universidad implica un costo de oportunidad. El tiempo y el dinero que inviertas en tu educación no lo gastarás en otras cosas. Un ejemplo de esta relación es el empleo. Asistir a clases y hacer tareas puede implicar que no tengas la posibilidad de trabajar tanto como te gustaría. Esto significa que, al menos a corto plazo, tal vez no puedas ganar mucho dinero. Sin embargo, puedes hacer más dinero con tu licenciatura o certificado una vez que lo hayas obtenido.

Básicos de la ayuda financiera

La mayoría de les estudiantes necesitan alguna forma de ayuda financiera para pagar la universidad. Antes de aceptar una oferta de ayuda, es importante que le estudiante entienda lo que significa cada oferta y cuál será su responsabilidad al aceptarla.

FAFSA

La Oficina del Departamento de Educación de los Estados Unidos ofrece asistencia financiera a les estudiantes en forma de becas, préstamos, y programas de trabajo. La aplicación para estos programas se hace a través de la solicitud FAFSA (Ayuda Estudiantil Federal, por sus siglas en inglés); llenarla es el primer paso para recibir ayuda financiera para la universidad. La solicitud se puede llenar una vez por año e iniciarse con bastante antelación. Por ejemplo: la solicitud FAFSA para el año académico 2022-2023 abrió el 1.^o de octubre del 2021 y cerró a principios del 2022. ¡Esto significa que debes comenzar tu proceso de solicitud pronto! Aun cuando sigas estudiando, necesitas llenar la solicitud de FAFSA cada año para asegurarte de que obtendrás ayuda financiera. Programa citas regulares con la oficina de ayuda financiera en tu institución para recibir apoyo llenando dicha solicitud y así obtener los mayores beneficios posibles.

Es recomendable llenar la solicitud de FAFSA aun cuando no estés segure de que quieres obtener préstamos. Llenar la solicitud te facilita el acceso no solo a los préstamos; es posible que te ofrezcan becas de origen federal y que seas elegible para programas de trabajo de acuerdo a tu estatus FAFSA.

Si no calificas para FAFSA o te sientes incómode revelando el estado económico de tus padres o sus declaraciones de impuestos al gobierno federal, hay otros programas locales que te pueden ayudar. Por ejemplo: Oregón ofrece ayuda financiera para estudiantes indocumentades o con DACA a través del programa ORSAA (https://oregonstudentaid.gov/finaid-undocumented.aspx). También existen becas a través de programas de búsqueda de trabajo para entrenamientos y certificados  (https://worksourceoregon.org/es/jobseekers). Revisa si tu estado ofrece programas similares.

La diferencia entre subvenciones, préstamos, y becas

Es importante entender la diferencia entre subvenciones y préstamos cuando estás buscando fondos para financiar tus estudios. La diferencia más importante es que los préstamos debes pagarlos, usualmente, con intereses. Además, los préstamos son limitados. Si gastas mucho de tus préstamos mientras estás en la universidad de 2 años y después te transfieres a una de 4 años, tal vez no puedas pedir más dinero prestado. Las subvenciones y las becas, por otro lado, normalmente no tienen que ser pagadas y, a pesar de que las cantidades otorgadas son limitadas, no hay límite en cuanto al número de subvenciones que puedes obtener mientras estés en la escuela. Un desafío es que las subvenciones a menudo son para cosas específicas: como libros de texto o un certificado profesional. Se otorgan por cantidades más pequeñas y son más competitivas que los préstamos, que tienen menos requisitos y ofrecen más dinero. Las becas también son muy competitivas, pero pueden ser más grandes y generalmente cubren la colegiatura.

Puedes solicitar subvenciones y becas en cualquier momento durante tus estudios, dependiendo de las fechas límite. Generalmente requieren de un proceso de solicitud a través del cual tienes que mostrar evidencia de tu necesidad económica y tu habilidad o logros académicos. Es una buena idea investigar sobre estas becas a través del sitio internet de ayuda financiera de tu universidad. Busca subvenciones y becas para las que califiques y comienza a preparar tu solicitud con tiempo. Identifica a las personas que puedan darte cartas de recomendación sólidas y pide ayuda al centro de escritura de tu universidad antes de entregar el ensayo de solicitud. Si no te seleccionan para la beca ¡no te des por vencide! La próxima vez que se publique la convocatoria, envía otra solicitud.

Visita el sitio de YouTube del Departamento de Educación de los Estados Unidos para encontrar respuestas a tus preguntas acerca de los préstamos, subvenciones y becas (todos los videos tienen subtítulos en español): https://www.youtube.com/channel/UCEnu3BHoR9IYgBnCkqQdgmA

Entender los préstamos estudiantiles

Pedir un préstamo estudiantil puede ser arriesgado. Muches estudiantes se encuentran gravemente endeudades después de su educación. Si puedes evitar pedir un préstamo, evítalo. Si es absolutamente indispensable pedir uno, es esencial que entiendas qué impacto tendrán las tasas de interés en la cantidad de dinero que necesitarás pagar. También es de suma importancia que les estudiantes entiendan la diferencia entre una beca subsidiada y una no subsidiada. A les estudiantes se les pueden ofrecer ambos tipos de becas en una carta de ayuda financiera. Las becas subsidiadas no acumulan interés mientras le estudiante esté asistiendo a la universidad; mientras las no subsidiadas comienzan a cobrar interés tan pronto como obtengas el préstamo, como en el caso de un préstamo para un automóvil. Muchas de las historias de terror acerca de la carga que implica la deuda estudiantil al graduarse de la universidad podrían evitarse si se entendiesen mejor las opciones que se tienen para financiar la educación y si se examinase con más detalle a qué universidad asistir.

Ejemplo #1

La colegiatura anual del colegio comunitario como residente del estado es de aproximadamente $4,000 dólares por cada año del colegio.

*La tasa de interés anual de los préstamos no subsidiados Stafford  para 2021-2022 es de 3.73%.

El costo total del préstamo en un periodo de 2 años:

$4,303.97 + $4,149.20 = $8,453.17 (el dinero prestado primero devengará intereses durante más tiempo).

El interés acumulado en el préstamo durante un periodo de 2 años es de $453.17.

Ejemplo #2

La colegiatura anual de una universidad como residente del estado es de aproximadamente $10,000 dólares por cada año de universidad para obtener una licenciatura.

*La tasa de interés anual de los préstamos no subsidiados Stafford  para 2021-2022 es 3.73%.

El costo total por un préstamo en un periodo de 4 años:

$11,577.57 + $11,161.26 + $10,759.91 + 10,373.00 = $43,871.74

El interés acumulado en el préstamo durante un periodo de 2 años es de $3,871.74.

La diferencia clave entre los préstamos subsidiados y los no subsidiados es la cantidad de deuda que une estudiante tendrá cuando salga de la universidad. Los préstamos no subsidiados cobran a les estudiantes intereses mientras están asistiendo a la universidad; el interés del préstamo crece durante este tiempo. Une estudiante puede pensar que está tomando prestados $4,000 o $10,000 dólares, pero los préstamos no subsidiados agregan interés a la cantidad que se tomó prestada y se acumula a través del tiempo. Los préstamos subsidiados no agregan interés mientras le estudiante está asistiendo a la universidad, así que $4,000 dólares en realidad sí son $4,000 pues no se agregan extras.

También es importante recordar que cuando se toma un préstamo para la universidad, si agregas el costo de los libros y los materiales u otras necesidades al préstamo que has tomado para la colegiatura y tienes préstamos no subsidiados, éste crece con el interés a través del tiempo. La colegiatura puede haber sido de $4,000 dólares al año, pero la cantidad financiada fue más que eso. El ejemplo 3 demuestra este escenario.

Ejemplo 3

En lugar de deber $8,453.17 dólares como en el ejemplo #1, el costo total del préstamo en un periodo de 2 años:

$6455.95 + $6,068.21 = $12,524.16 que es $4,070.99 más para el mismo periodo y por el mismo título. Pon atención cuando agregues cantidades pequeñas de dinero a tu préstamo ¡se puede acumular rápidamente!

Calculadora de préstamos

Les estudiantes necesitan recordar que son consumidores cuando se trata de tomar préstamos para la universidad. No pensar acerca de lo que significa la deuda después de la universidad solo complicará las cosas. Es importante pensar qué tanto puedes permitirte pagar al mes en deudas estudiantiles una vez que has terminado tu carrera. Es relativamente fácil hacer los cálculos sobre los costos de los préstamos: The Smart Guide to Financial Aid (La guía inteligente de ayuda financiera para los estudiantes) tiene una calculadora gratuita que puede ayudarte con dicha labor. Todo lo que tienes que hacer es ingresar los números y la calculadora te dará un estimado del salario anual que necesitarás para poder pagar la deuda. La calculadora no conocerá el resto de tus compromisos financieros o tu ingreso cuando te gradúes, así que asegúrate de revisar el pago mensual y decide si podrías cubrir ese gasto adicional. La deuda estudiantil es considerada una dificultad económica si requiere que utilices el 15% de tu ingreso discrecional para pagarla.

Aquí hay 2 ejemplos que usan los mismos costos universitarios de los ejemplos previos:

Tabla 44.1. Costos de la universidad después del interés

Nota: El pago mínimo mensual debe ser de $50 dólares. Además, no existe una penalización por reembolso anticipado de los préstamos. Si pagas $25 dólares más cada mes en el préstamo puedes reducir la duración del mismo por casi 3 años.

También es importante darte cuenta de que aunque no termines la universidad, tendrás que pagar la deuda que hayas adquirido. De acuerdo con un artículo titulado The Feds Don’t Care If You Dropped Out of College. They Want Their Money (A los federales no les importa si abandonaste la universidad. Ellos quieren su dinero), les estudiantes que dejaron la universidad y no obtuvieron un título o certificado, generalmente, no ganan más de lo que ganaban antes de salirse de la escuela. Las estadísticas muestran que les estudiantes que comienzan la universidad pero no terminan, tienen dificultades con la deuda estudiantil.

El gobierno de los Estados Unidos respalda los préstamos que fueron obtenidos a través de FAFSA/Ayuda Estudiantil Federal, pero se espera que sean pagados. El gobierno tiene autoridad para embargar los salarios y retener las declaraciones de impuestos como parte del reembolso de los préstamos que no se pagan. La deuda pública no puede ser condonada a través de la bancarrota, salvo en muy raras y escasas circunstancias.

El costo de ir a la universidad parece incrementarse constantemente. Comprender el costo de oportunidad, tanto ahora como en el futuro, debe de ser una parte importante del proceso de decisión de le estudiante a la hora de elegir una universidad y una especialidad. ¡Haz los cálculos! Hay muchos recursos que te pueden ayudar. Sigue tus sueños, pero de manera informada.

El vocabulario de la ayuda financiera es un lenguaje especializado que les estudiantes que participan en el proceso deben entender. Abajo hay una selección de palabras claves que te pueden ayudar.

Tabla 44.2. Definiciones del vocabulario más común de la ayuda financiera

Haciéndolo personal:

1. ¿Cuál es el costo de la colegiatura para la universidad o el programa al cual quieres inscribirte?
2. ¿Qué cuotas adicionales esperas pagar junto con la colegiatura?
3. ¿A qué tipo de servicios tendrás acceso por las cuotas adicionales que pagarás?
4. ¿Puedes estimar el costo de los libros y los materiales del programa que elegiste?
5. ¿Qué probabilidades tienes de ser une estudiante de medio tiempo?
6. ¿Qué probabilidades tienes de ser une estudiante de tiempo completo o a tiempo parcial?
7. ¿Cuál es tu plan para pagar la universidad?
8. Si vas a adquirir un préstamo, ¿cuánto dinero crees que necesitarás tomar prestado?
9. ¿Quién es le responsable últime de tus gastos universitarios?
10. ¿Has llenado tu solicitud FAFSA?
11. ¿En qué cuestiones relacionadas con la ayuda financiera necesitas más ayuda?

Video: Why Financial Aid Is Broken And A Simple Solution to Fix It (Por qué la ayuda financiera está rota y una solución sencilla para arreglarla), Susan Dynarski (TED Talk)